|
Лекарство от убытков
Summary:
Многолетняя история советского страхования, перешагнув 1990-й год, столкнулась с проблемами разгосударствления, как и любая друга отрасль экономики. Но на пепелище доверия граждан и организаций к самому понятию «страхование», стали пробиваться ростки современного страхового рынка. Ныне мы – свидетели расцвета страховой индустрии, уже доказавшей свою состоятельность и платежеспособность.
Многолетняя история советского страхования, перешагнув 1990-й год, столкнулась с проблемами разгосударствления, как и любая другая отрасль экономики. Лишившись государственных тарифов и обязательств добросовестного пополнения страховых закромов Родины, предприятия, испытывающие нехватку оборотных средств, отреклись от безопасности. На фоне комы Госстраха, на пепелище доверия граждан и организаций к самому понятию «страхование», стали пробиваться ростки современного страхового рынка, новые идеи и методы ведения страхового дела, благополучно скопированные и примененные в полевых условиях западные модели, премудреные российской действительностью. Ныне мы — свидетели победы здравого смысла, наблюдаем расцвет страховой индустрии, доказавшей свою состоятельность и платежеспособность.В ряде случаев страхование в России ассоциируется с какими-либо «схемами» (в основном, «зарплатными»), но к самому страхованию «схемы» имеют очень отдаленное отношение. Они, скорее, ближе к налоговому планированию: случись что, не видать вам страховых выплат, сидеть и плакать на головешках успешного предприятия. Реальное же страхование имущественных рисков защитит ваш бизнес от невосполнимых потерь, вызванных негативными событиями извне. Пока ничего не произошло, бизнес кажется безоблачным, однако любое предприятие может столкнуться с повреждением или гибелью имущества в результате внешнего и внутреннего воздействия различных факторов, причем повреж-дение имущества может привести не только к приостановке производственной деятельности, но и, в ряде случаев, к банкротству организации. В любом случае, страх за имущество за умеренную плату можно переложить на страховую компанию — как в анекдоте: «Пускай Абрам теперь не спит…».
Цель страховой защиты — не получение дополнительных средств на развитие бизнеса, а уверенность в быстром восстановлении имущества и снижении финансовых потерь в деятельности предприятия в случае непредвиденных событий. Что такое страхование, какова его терминология, и с чем можно столкнуться при принятии решения о заключении договора страхования?
Законодательная база
Страхование в России регламентируется Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. ФЗ № 41 от 25.04.2002 г., Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 48), налоговым законодательством. В первую очередь определимся с основными терминами.
Ст. 5 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит: «Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Страхователем может выступать любое юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы. Имущество может являться собственностью страхователя. К примеру, производитель полимерных, бумажных упаковочных материалов и оборудования может выступать страхователем изготовляемой готовой продукции, хранящейся на складе, а также собственных средств производства. Страхователь как собственник имущества выступает и выгодоприобретателем.
Согласно правилам страхования (которые являются обязательным атрибутом любой страховой компании и составляются в соответствии со страховым законодательством, во многом копируя его), «выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, имеющее основанное на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества и в пользу которого заключен договор страхования». Таким образом, страхователем может быть и не собственник имущества. Например, договором лизинга может быть предусмотрено обязательное страхование предмета лизинга (производственного оборудования) лизингополучателем (страхователем) в пользу лизинговой компании (выгодоприобретателя).
Страховщиками, согласно федеральному законодательству, «признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации» (ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).Страховой защите подлежат имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом. Другими словами, застрахованными могут быть:
1. здания;
2. сооружения;
3. инженерное и производственно-технологическое оборудование;
4. товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, материалы, тара);
5. инвентарь, технологическая оснастка;
6. другое имущество.
Появляется следующий вопрос: от чего можно все это страховать, от каких страховых рисков — предполагаемых событий, на случай возникновения которых проводится страхование?
Основными страховыми рисками имущественного страхования являются:
1. пожар;
2. удар молнии;
3. взрыв;
4. природные силы и стихийные бедствия (бури, ураганы, наводнения, землетрясения и др.);
5. действие воды (аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений, в т.ч. последствия применения средств пожаротушения);
6. постороннее воздействие (наезд транспортных средств и др.);
7. противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества);
8. падение пилотируемых летательных объектов, их частей.Важно отметить, что приведенный перечень страховых рисков может отличаться у разных страховщиков и договором страхования могут быть определены различные их комбинации.
Стандартным договором предусматривается, в первую очередь, страхование от пожара. Все остальные риски выбираются страхователем дополнительно.
1. здания;
2. сооружения;
3. инженерное и производственно-технологическое оборудование;
4. товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, материалы, тара);
5. инвентарь, технологическая оснастка;
6. другое имущество.
Появляется следующий вопрос: от чего можно все это страховать, от каких страховых рисков — предполагаемых событий, на случай возникновения которых проводится страхование?
Основными страховыми рисками имущественного страхования являются:
1. пожар;
2. удар молнии;
3. взрыв;
4. природные силы и стихийные бедствия (бури, ураганы, наводнения, землетрясения и др.);
5. действие воды (аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений, в т.ч. последствия применения средств пожаротушения);
6. постороннее воздействие (наезд транспортных средств и др.);
7. противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества);
8. падение пилотируемых летательных объектов, их частей.Важно отметить, что приведенный перечень страховых рисков может отличаться у разных страховщиков и договором страхования могут быть определены различные их комбинации.
Стандартным договором предусматривается, в первую очередь, страхование от пожара. Все остальные риски выбираются страхователем дополнительно.
1. здания;
2. сооружения;
3. инженерное и производственно-технологическое оборудование;
4. товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, материалы, тара);
5. инвентарь, технологическая оснастка;
6. другое имущество.
Появляется следующий вопрос: от чего можно все это страховать, от каких страховых рисков — предполагаемых событий, на случай возникновения которых проводится страхование?
Основными страховыми рисками имущественного страхования являются:
1. пожар;
2. удар молнии;
3. взрыв;
4. природные силы и стихийные бедствия (бури, ураганы, наводнения, землетрясения и др.);
5. действие воды (аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений, в т.ч. последствия применения средств пожаротушения);
6. постороннее воздействие (наезд транспортных средств и др.);
7. противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества);
8. падение пилотируемых летательных объектов, их частей.Важно отметить, что приведенный перечень страховых рисков может отличаться у разных страховщиков и договором страхования могут быть определены различные их комбинации.
Стандартным договором предусматривается, в первую очередь, страхование от пожара. Все остальные риски выбираются страхователем дополнительно.
У производственных предприятий наибольшей популярностью пользуется единовременное страхование имущества от пожара, взрыва, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц, так сказать, человеческого фактора.
Наряду с определением страхового риска в договорах страхования часто указываются случаи, когда страховщик не несет никакой ответственности или имеет право отказать в выплате страхового возмещения, — исключения из страхового покрытия. К примеру, страховой риск «действие воды» не распространяется на застрахованное имущество, если произошло его повреждение при хранении на складе в подвальных или заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола. Другой вариант исключения из страхового покрытия — повреждение имущества вследствие естественного износа или коррозии систем и др.
Одним из критериев принятия решения о страховании является, конечно, вопрос стоимости «страховки».
На определение страховой премии (платы за страхование) влияет ряд факторов. Основными из них являются:
1. Объект страхования - имущество, находящееся во владении, пользовании, распоряжении страхователем, а также принятое в доверительное управление, аренду, лизинг, залог; на хранение, комиссию и по другим юридическим основаниям.
2. Страховая сумма (стоимость), которая устанавливается по согласованию сторон на основании действительной стоимости имущества. В любом случае договор действует только в пределах данной стоимости. Правильно определенная страховая сумма позволит Вам в случае наступления страхового события без потерь восстановить поврежденное имущество, тем самым, снизив Ваши финансовые потери, поэтому заранее уведомляйте страховщика, что действительная и балансовая стоимости могут значительно отличаться. Если у страховщика есть сомнения, воспользуйтесь независимой оценкой.
3. Местонахождение страхуемого имущества. Например, если вблизи застрахованного здания ведутся работы с использованием открытого огня, то страховая премия будет выше.
4. Наличие пожарной и охранной сигнализации (страховой тариф плавно движется вниз).
5. Коммуникации, т.е. безаварийное состояние отопительной, электрической и других систем (еще вниз).
6. Особенность производства (тут, скорее, страховой тариф опять движется вверх, т. к. производственный процесс может быть сопряжен, например, с определенным температурным режимом, работой с легковоспламеняющимися жидкостями и т. д.).
7. Условия хранения товарно-материальных ценностей.
8. Сроки действия договора страхования. Как правило, договор страхования заключается на период в 1 год. Безусловно, договором может быть предусмотрен иной период страхования, но с использованием коэффициентов краткосрочного страхования, что в ряде случаев увеличивает размер страхового взноса. Прямо пропорциональной зависимости нет. Например, стоимость «страховки» на шесть месяцев составляет 70 % от годового платежа.
9. Способы внесения платежа: единовременно или в рассрочку (поквартально, двумя платежами по 50 % страховой премии через 3–4 месяца и т. д.);
10. Франшиза — размер не компенсируемого страховщиком убытка, т. е. договором страхования может быть предусмотрена часть убытков, которые остаются на собственном удержании самого клиента. Причем, размер устанавливаемой франшизы зависит от страховой суммы. Например, страховая сумма на имущество составляет 100 тыс. долл. США, франшиза — 1000 долл. США, ущерб имуществу — 30 тыс. долл. США. Это значит, что страховщиком возмещается сумма в размере 29 тыс. долл. США. Однако, добавляя немного из учебника, заметим, что франшиза бывает двух видов: безусловная — всегда возмещается страхователем независимо от суммы ущерба, и условная — в случае если ущерб менее установленной суммы франшизы, то платит страхователь, если превышает — то всю сумму покрывает страховщик. От наличия, размера и вида франшизы стоимость страховки может снижаться до 30–50 %.
11. Убытки прошлых лет (при повторном страховании).
1. Объект страхования - имущество, находящееся во владении, пользовании, распоряжении страхователем, а также принятое в доверительное управление, аренду, лизинг, залог; на хранение, комиссию и по другим юридическим основаниям.
2. Страховая сумма (стоимость), которая устанавливается по согласованию сторон на основании действительной стоимости имущества. В любом случае договор действует только в пределах данной стоимости. Правильно определенная страховая сумма позволит Вам в случае наступления страхового события без потерь восстановить поврежденное имущество, тем самым, снизив Ваши финансовые потери, поэтому заранее уведомляйте страховщика, что действительная и балансовая стоимости могут значительно отличаться. Если у страховщика есть сомнения, воспользуйтесь независимой оценкой.
3. Местонахождение страхуемого имущества. Например, если вблизи застрахованного здания ведутся работы с использованием открытого огня, то страховая премия будет выше.
4. Наличие пожарной и охранной сигнализации (страховой тариф плавно движется вниз).
5. Коммуникации, т.е. безаварийное состояние отопительной, электрической и других систем (еще вниз).
6. Особенность производства (тут, скорее, страховой тариф опять движется вверх, т. к. производственный процесс может быть сопряжен, например, с определенным температурным режимом, работой с легковоспламеняющимися жидкостями и т. д.).
7. Условия хранения товарно-материальных ценностей.
8. Сроки действия договора страхования. Как правило, договор страхования заключается на период в 1 год. Безусловно, договором может быть предусмотрен иной период страхования, но с использованием коэффициентов краткосрочного страхования, что в ряде случаев увеличивает размер страхового взноса. Прямо пропорциональной зависимости нет. Например, стоимость «страховки» на шесть месяцев составляет 70 % от годового платежа.
9. Способы внесения платежа: единовременно или в рассрочку (поквартально, двумя платежами по 50 % страховой премии через 3–4 месяца и т. д.);
10. Франшиза — размер не компенсируемого страховщиком убытка, т. е. договором страхования может быть предусмотрена часть убытков, которые остаются на собственном удержании самого клиента. Причем, размер устанавливаемой франшизы зависит от страховой суммы. Например, страховая сумма на имущество составляет 100 тыс. долл. США, франшиза — 1000 долл. США, ущерб имуществу — 30 тыс. долл. США. Это значит, что страховщиком возмещается сумма в размере 29 тыс. долл. США. Однако, добавляя немного из учебника, заметим, что франшиза бывает двух видов: безусловная — всегда возмещается страхователем независимо от суммы ущерба, и условная — в случае если ущерб менее установленной суммы франшизы, то платит страхователь, если превышает — то всю сумму покрывает страховщик. От наличия, размера и вида франшизы стоимость страховки может снижаться до 30–50 %.
11. Убытки прошлых лет (при повторном страховании).
1. Объект страхования - имущество, находящееся во владении, пользовании, распоряжении страхователем, а также принятое в доверительное управление, аренду, лизинг, залог; на хранение, комиссию и по другим юридическим основаниям.
2. Страховая сумма (стоимость), которая устанавливается по согласованию сторон на основании действительной стоимости имущества. В любом случае договор действует только в пределах данной стоимости. Правильно определенная страховая сумма позволит Вам в случае наступления страхового события без потерь восстановить поврежденное имущество, тем самым, снизив Ваши финансовые потери, поэтому заранее уведомляйте страховщика, что действительная и балансовая стоимости могут значительно отличаться. Если у страховщика есть сомнения, воспользуйтесь независимой оценкой.
3. Местонахождение страхуемого имущества. Например, если вблизи застрахованного здания ведутся работы с использованием открытого огня, то страховая премия будет выше.
4. Наличие пожарной и охранной сигнализации (страховой тариф плавно движется вниз).
5. Коммуникации, т.е. безаварийное состояние отопительной, электрической и других систем (еще вниз).
6. Особенность производства (тут, скорее, страховой тариф опять движется вверх, т. к. производственный процесс может быть сопряжен, например, с определенным температурным режимом, работой с легковоспламеняющимися жидкостями и т. д.).
7. Условия хранения товарно-материальных ценностей.
8. Сроки действия договора страхования. Как правило, договор страхования заключается на период в 1 год. Безусловно, договором может быть предусмотрен иной период страхования, но с использованием коэффициентов краткосрочного страхования, что в ряде случаев увеличивает размер страхового взноса. Прямо пропорциональной зависимости нет. Например, стоимость «страховки» на шесть месяцев составляет 70 % от годового платежа.
9. Способы внесения платежа: единовременно или в рассрочку (поквартально, двумя платежами по 50 % страховой премии через 3–4 месяца и т. д.);
10. Франшиза — размер не компенсируемого страховщиком убытка, т. е. договором страхования может быть предусмотрена часть убытков, которые остаются на собственном удержании самого клиента. Причем, размер устанавливаемой франшизы зависит от страховой суммы. Например, страховая сумма на имущество составляет 100 тыс. долл. США, франшиза — 1000 долл. США, ущерб имуществу — 30 тыс. долл. США. Это значит, что страховщиком возмещается сумма в размере 29 тыс. долл. США. Однако, добавляя немного из учебника, заметим, что франшиза бывает двух видов: безусловная — всегда возмещается страхователем независимо от суммы ущерба, и условная — в случае если ущерб менее установленной суммы франшизы, то платит страхователь, если превышает — то всю сумму покрывает страховщик. От наличия, размера и вида франшизы стоимость страховки может снижаться до 30–50 %.
11. Убытки прошлых лет (при повторном страховании).
Нужно помнить, что страхователь при заявлении этих данных, относящихся к страхуемому имуществу, должен предоставить досто-верную информацию. Иначе страховщик имеет право отказать в страховом возмещении (выплате денежной суммы) при наступлении страхового случая либо расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Мы определили основные понятия, используемые в страховании. Следующим шагом будет механизм заключения договора страхования. В случае обнаружения несоответствия заявленного действительному страховая компания может уменьшить страховое покрытие, при этом излишне уплаченная страховая премия не возвращается.
Опустим способы и методы выбора своей страховой компании, хотя финансовое состояние вашего будущего страховщика, его репутация на рынке имеют далеко не последнее место в качественной защите вашего бизнеса, - об этом позже.Итак, вам необходимо заключить договор страхования. Безусловно, надо знать, за что вы будете платить и что получите потом, если все же наступит страховой случай.
Этап первый
Вам необходимо ознакомиться с правилами страхования (условиями договора), залицензированными Министерством финансов Российской Федерации.
Для заключения договора страхования сначала заполняется заявление (анкета), содержащее:
1. информацию о страхователе (название организации, адрес, реквизиты, род деятельности);
2. описание объектов страхования (количество, план, способы складирования и др.). Если это инженерное и производственно-технологическое оборудование, то необходимо дать подробное описание сроков изготовления, указать дату капитального ремонта, целей назначения и способов эксплуатации систем, аппаратов, станков, иных механизмов и приспособлений;
3. информацию о страховой сумме и действительной стоимости имущества. В ряде случаев прикладываются документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества, например, справки БТИ, оценка независимой экспертизы, договоры купли-продажи, товарные чеки и др.;
4. принадлежность имущества (собственность, аренда, лизинг и др.);
5. страховые риски;
6. конструктивные особенности здания (помещения, места нахождения имущества);
7. другое.
Тщательное заполнение анкеты-заявления на страхование и знание условий договора позволит правильно оценить степень риска, установить страховую сумму, рассчитать страховую премию, что в дальнейшем гарантирует выплату страхового возмещения.
Этап второй
На этапе заключения договора страхования важно знание механизма урегулирования убытков с последующим получением страхового возмещения.
Страховщик, имея в своей структуре специализированный отдел по урегулированию убытков, поможет скоординировать ваши действия в сложившейся ситуации а также поможет в осуществлении превентивных мероприятий по защите вашего имущества. Но для оперативного решения всех сложных проблем, возникших, к примеру, в результате пожара, вами как клиентом страховой компании должны быть предприняты всевозможные меры, направленные на сохранение застрахованного имущества. Своевременное принятие мер позволит уменьшить ущерб и сократить период восстановления поврежденного имущества.
Каждым страховщиком установлены временные рамки подачи заявления о страховом событии, в течение которых необходимо уведомить страховую компанию о случившемся и зарегистрировать данное событие в соответствующих компетентных органах. В случае пожара все фиксируется в Госпожнадзоре; в случае проникновения воды из соседних помещений необходимо получение справки от коммунальных служб; в случае стихийных бедст-вий — из Гидрометцентра. Период заявления в страховую компанию, как правило, составляет 1–5 дней. После предоставления необходимых документов, подтверждающих место, время и размер ущерба, составляется двухсторонний акт осмотра имущества, фотографируется место событий, составляется калькуляция убытка и выплачивается страховое возмещение.
Как правило, в договоре страхования предусмотрено, что после выплаты страхового возмещения к страховой компании переходят все права по требованию возмещения понесенных ею расходов с виновной стороны, если она будет найдена, — ре-гресс требований.Однажды застраховав свое имущество, вы почувствуете, насколько проще вы относитесь к происшествиям, связанным с сохранностью и нормальной работой вашего имущества.
Ни один способ альтернативной предусмотрительности не имеет стольких же преимуществ:
1. имущество защищено от непредвиденных событий;
2. выплата страхового возмещения гарантирована;
3. страховая компания защищает права клиентов и ведет дела по урегулированию убытков;
4. получение дополнительных услуг от партнеров страховой компании (независимая оценка, юридические консультации, восстановительный ремонт поврежденного имущества и др.);
5. все затраты на страхование относятся в 100 %-м объеме на себестоимость производимой продукции, если выгодоприобретателем является собственник имущества, соответственно, уменьшение налогооблагаемой базы предприятия по налогу на прибыль;
6. индивидуальный подход к заключению договора страхования позволяет выбрать наиболее приемлемый вариант страховой защиты именно для вашего бизнеса
Наталья Данилина,
Сергей Высоцкий
1. информацию о страхователе (название организации, адрес, реквизиты, род деятельности);
2. описание объектов страхования (количество, план, способы складирования и др.). Если это инженерное и производственно-технологическое оборудование, то необходимо дать подробное описание сроков изготовления, указать дату капитального ремонта, целей назначения и способов эксплуатации систем, аппаратов, станков, иных механизмов и приспособлений;
3. информацию о страховой сумме и действительной стоимости имущества. В ряде случаев прикладываются документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества, например, справки БТИ, оценка независимой экспертизы, договоры купли-продажи, товарные чеки и др.;
4. принадлежность имущества (собственность, аренда, лизинг и др.);
5. страховые риски;
6. конструктивные особенности здания (помещения, места нахождения имущества);
7. другое.
Тщательное заполнение анкеты-заявления на страхование и знание условий договора позволит правильно оценить степень риска, установить страховую сумму, рассчитать страховую премию, что в дальнейшем гарантирует выплату страхового возмещения.
Этап второй
На этапе заключения договора страхования важно знание механизма урегулирования убытков с последующим получением страхового возмещения.
Страховщик, имея в своей структуре специализированный отдел по урегулированию убытков, поможет скоординировать ваши действия в сложившейся ситуации а также поможет в осуществлении превентивных мероприятий по защите вашего имущества. Но для оперативного решения всех сложных проблем, возникших, к примеру, в результате пожара, вами как клиентом страховой компании должны быть предприняты всевозможные меры, направленные на сохранение застрахованного имущества. Своевременное принятие мер позволит уменьшить ущерб и сократить период восстановления поврежденного имущества.
Каждым страховщиком установлены временные рамки подачи заявления о страховом событии, в течение которых необходимо уведомить страховую компанию о случившемся и зарегистрировать данное событие в соответствующих компетентных органах. В случае пожара все фиксируется в Госпожнадзоре; в случае проникновения воды из соседних помещений необходимо получение справки от коммунальных служб; в случае стихийных бедст-вий — из Гидрометцентра. Период заявления в страховую компанию, как правило, составляет 1–5 дней. После предоставления необходимых документов, подтверждающих место, время и размер ущерба, составляется двухсторонний акт осмотра имущества, фотографируется место событий, составляется калькуляция убытка и выплачивается страховое возмещение.
Как правило, в договоре страхования предусмотрено, что после выплаты страхового возмещения к страховой компании переходят все права по требованию возмещения понесенных ею расходов с виновной стороны, если она будет найдена, — ре-гресс требований.Однажды застраховав свое имущество, вы почувствуете, насколько проще вы относитесь к происшествиям, связанным с сохранностью и нормальной работой вашего имущества.
Ни один способ альтернативной предусмотрительности не имеет стольких же преимуществ:
1. имущество защищено от непредвиденных событий;
2. выплата страхового возмещения гарантирована;
3. страховая компания защищает права клиентов и ведет дела по урегулированию убытков;
4. получение дополнительных услуг от партнеров страховой компании (независимая оценка, юридические консультации, восстановительный ремонт поврежденного имущества и др.);
5. все затраты на страхование относятся в 100 %-м объеме на себестоимость производимой продукции, если выгодоприобретателем является собственник имущества, соответственно, уменьшение налогооблагаемой базы предприятия по налогу на прибыль;
6. индивидуальный подход к заключению договора страхования позволяет выбрать наиболее приемлемый вариант страховой защиты именно для вашего бизнеса
Наталья Данилина,
Сергей Высоцкий
1. информацию о страхователе (название организации, адрес, реквизиты, род деятельности);
2. описание объектов страхования (количество, план, способы складирования и др.). Если это инженерное и производственно-технологическое оборудование, то необходимо дать подробное описание сроков изготовления, указать дату капитального ремонта, целей назначения и способов эксплуатации систем, аппаратов, станков, иных механизмов и приспособлений;
3. информацию о страховой сумме и действительной стоимости имущества. В ряде случаев прикладываются документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества, например, справки БТИ, оценка независимой экспертизы, договоры купли-продажи, товарные чеки и др.;
4. принадлежность имущества (собственность, аренда, лизинг и др.);
5. страховые риски;
6. конструктивные особенности здания (помещения, места нахождения имущества);
7. другое.
Тщательное заполнение анкеты-заявления на страхование и знание условий договора позволит правильно оценить степень риска, установить страховую сумму, рассчитать страховую премию, что в дальнейшем гарантирует выплату страхового возмещения.
Этап второй
На этапе заключения договора страхования важно знание механизма урегулирования убытков с последующим получением страхового возмещения.
Страховщик, имея в своей структуре специализированный отдел по урегулированию убытков, поможет скоординировать ваши действия в сложившейся ситуации а также поможет в осуществлении превентивных мероприятий по защите вашего имущества. Но для оперативного решения всех сложных проблем, возникших, к примеру, в результате пожара, вами как клиентом страховой компании должны быть предприняты всевозможные меры, направленные на сохранение застрахованного имущества. Своевременное принятие мер позволит уменьшить ущерб и сократить период восстановления поврежденного имущества.
Каждым страховщиком установлены временные рамки подачи заявления о страховом событии, в течение которых необходимо уведомить страховую компанию о случившемся и зарегистрировать данное событие в соответствующих компетентных органах. В случае пожара все фиксируется в Госпожнадзоре; в случае проникновения воды из соседних помещений необходимо получение справки от коммунальных служб; в случае стихийных бедст-вий — из Гидрометцентра. Период заявления в страховую компанию, как правило, составляет 1–5 дней. После предоставления необходимых документов, подтверждающих место, время и размер ущерба, составляется двухсторонний акт осмотра имущества, фотографируется место событий, составляется калькуляция убытка и выплачивается страховое возмещение.
Как правило, в договоре страхования предусмотрено, что после выплаты страхового возмещения к страховой компании переходят все права по требованию возмещения понесенных ею расходов с виновной стороны, если она будет найдена, — ре-гресс требований.Однажды застраховав свое имущество, вы почувствуете, насколько проще вы относитесь к происшествиям, связанным с сохранностью и нормальной работой вашего имущества.
Ни один способ альтернативной предусмотрительности не имеет стольких же преимуществ:
1. имущество защищено от непредвиденных событий;
2. выплата страхового возмещения гарантирована;
3. страховая компания защищает права клиентов и ведет дела по урегулированию убытков;
4. получение дополнительных услуг от партнеров страховой компании (независимая оценка, юридические консультации, восстановительный ремонт поврежденного имущества и др.);
5. все затраты на страхование относятся в 100 %-м объеме на себестоимость производимой продукции, если выгодоприобретателем является собственник имущества, соответственно, уменьшение налогооблагаемой базы предприятия по налогу на прибыль;
6. индивидуальный подход к заключению договора страхования позволяет выбрать наиболее приемлемый вариант страховой защиты именно для вашего бизнеса
Наталья Данилина,
Сергей Высоцкий
2003 #4
|
